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  • 邱兆祥:存款保险制度对我国中小银行的影响及对策

    发布时间: 2021-08-29 06:37首页:中股在线 > 现货理财 > 银行保险 > 阅读()

    邱兆祥 对外经济贸易大学金融学院教授、博士生导师、金融研究所名誉所长,主要研究方向:金融理论与实践、银行经营管理、经济金融学科建设

    刘永元 对外经贸大学金融学院

    近日,国务院正式公布《存款保险条例》,并将于2015年5月1日起实施,酝酿已久的存款保险制度终于落地。存款保险制度作为中国金融改革的重要一步棋,为全面深化银行业改革提供了风险保障,并为我国推进利率市场化改革扫清了障碍,必将产生极其深远的影响。笔者认为,存款保险制度对各类银行的影响会有所不同。总体来看,规模较大、盈利结构多元化的大型银行受其影响有限,相反,存款保险制度对业务结构相对单一的诸多中小银行则会产生较大冲击。为此,包括除中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大银行之外的股份制商业银行和农村合作银行等诸多中小银行要未雨绸缪,积极应对存款保险制度及利率市场化的挑战,为自身健康有序发展奠定良好的基础。

    存款保险制度助推我 国中小银行的发展

    ——有利于提升中小银行的信用等级和吸存能力

    存款保险制度可以有效提升中小银行的信用等级和吸存能力。在隐形担保制度下,国有银行由国家信誉兜底,信用水平较高。相比较而言,中小银行更多的是实行“自负盈亏,自担风险”的经营模式,资本金相对较少,这在一定程度上造成其信用水平低,偿还能力差的印象,储户受“越大越安全”的思维影响不愿将钱存入信用水平较低的中小银行,极易导致中小银行吸存能力不足,业务发展受阻。存款保险制度对银行破产救助做出了明确规定,对50万元以下存款的实行全额担保,超过50万元部分参与银行的破产清算。考虑到中小银行的主要客户群是以小额存贷为主,该项规定为中小银行99.8%以上的客户提供了全额保险,极大提升了我国中小银行的信用等级和吸存能力,有助于促进其公平参与市场竞争。

    ——有利于完善中小银行的退出机制

    存款保险制度的推出有助于完善中小银行的退出机制,为我国银行业的健康有序发展铺平了道路。笔者认为,在通过发展中小银行来激发整个银行业市场活力,解决中小企业融资问题的同时,必须要考虑中小银行的退出问题。从本质上讲,市场化就是一个优胜劣汰的过程,只出不进或只进不出都无法达到有效市场的帕累托最优。利率市场化的推进将进一步加剧银行业之间的竞争,而中小银行受限于经验、信用、规模、资本金等方面,在竞争中处于明显的劣势。存款利率完全放开后,中小银行极可能大幅度提高存款利率来吸收存款,而在市场竞争日趋激烈的情况下,其贷款利率大幅度上升的可能性很小,利润空间会大幅缩小。可以预见,利率市场化推行初期,一些经营较差的中小银行有可能会退出市场。在我国尚未出台银行业破产法的情况下,存款保险制度可以为我国的中小银行的合理、有序退出提供依据和保障,避免银行将破产风险转嫁给存款人,有效维护了我国金融系统的稳定。

    ——有利于促进中小银行参与公平竞争,提高行业效率

    公平竞争是有效市场的基本要求。长期以来,我国的银行业实行的是“大银行”的布局,国有银行承担部分政府职能,导致金融资源存在流动性障碍,配置效率低下。存款保险制度的推出意味着政府对银行存款进行隐形担保将成为历史,国有银行也需要强制进行投保,缴纳相应比例的保费。从某种程度上讲,国有银行的破产也存在一定的可能性,这将有助于改变储户“越大越保险”的心理预期,为大、中、小银行的公平竞争营造良好的外部环境。中小银行可以深度发掘自身的优势,进行合理的市场定位,并根据风险和收益的匹配状况,自主设计差异化的产品和服务,同时,存款保险制度可以增强市场和民众对中小银行的信心,中小银行还可以利用自身的优势参与竞争,打造良好的金融生态环境,从而提高整个银行业的资源配置效率。

    ——有利于完善对中小银行的监管,维护金融系统的稳定

    中小银行是我国金融监管的薄弱环节,也是我国金融风险高发的领域。现阶段,我国《商业银行法》具有统一适用性,未对国有银行、股份制银行和中小银行加以区分。与国有银行相比,国家直接介入中小银行管控的能力相对较弱,实际操作性不强,这就为中小银行的风险埋下了隐患。存款保险制度建立后,可以有效填补对中小银行的市场约束机制和内部风险控制机制。一方面,存款保险公司为了避免支付巨额的保险费势必会加强对投保的中小银行的风险监控,定期检查民营银行的财务报表,公开重大交易事项,及时采取风险纠正措施,对有隐患的中小银行及时向央行和证监会报告,提高我国银行业的监管效率。另一方面,中小银行为了争取较少的存款保险费率也会增强自身的监管,建立严格的内部风险控制机制,防止出现较大的操作风险。存款保险机构的成立加强了对中小银行的监管,分担了央行、银监会的压力,提高了监管的效率,有效维护金融系统的稳定。

    存款保险制度对中小银行造成的微观冲击

    ——负债成本增加,利润空间变小

    笔者认为,我国深化金融改革,大力发展中小银行的初衷,就是探索“以小对小,以私对私”的融资结构,重点解决中小企业特别是民营中小企业融资难的问题。从这个角度讲,我国中小银行的市场定位主要围绕中小企业和个人开展存贷业务。存款保险制度推出后,存贷利率的浮动上限将进一步扩大,这就会增加中小银行的负债成本,压缩其利润空间。一方面,我国中小银行的市场竞争性不足,与大型国有银行相比,资本金较少,信用水平较低,想要获得大量存款就必须大幅度增加存款利率,这就会增加银行的负债端的成本。另一方面,存款保险制度强制要求存款性金融机构进行投保,并依据各投保行的经营情况和风险情况制定相应的保费,对于中小银行来讲,风险暴露程度较大,存款保险费率也相应较高,较高的存款保险费用支出进一步增加了中小银行的营运成本。在市场竞争和央行政策管理的双重压力下,中小银行通过提高贷款利率转移成本的可能性很小,这就使得中小银行预期利润收窄,极有可能会出现亏损甚至是倒闭的状况。

    ——容易出现道德风险和逆向选择的问题

    我国的银行业内部结构复杂,各银行的规模差别很大,我国实行强制存款保险制度,存款性金融机构不论经营情况强制参保,并交纳相应比例的保费,这就极易造成银行出现道德风险和逆向选择的问题。一方面,在存款保险制度推出的前期,存款保险机构尚未形成完整的管理架构、银行信用评级体系,难以区分银行质量的好坏,从而准确确定各银行的保费费率。受主观因素的影响,中小银行的保费费率可能相对较高,这就加重中小银行的负债成本,大大削弱其偿付能力和流动性。另一方面,中小银行业务结构单一,净利息收入占营业收入的85%以上,息差收窄会迫使一些经营较差的中小银行为了获得较大的报酬而从事更高风险的业务,采取更大的杠杆率,最终会导致回弹效应,使中小银行的经营风险转嫁至存款保险机构,产生逆向选择的和道德风险问题,进而大大增加了银行体系的系统性风险。

    ——对中小银行产品定价能力提出了挑战

    特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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